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正しい選択はどっち?任意整理と自己破産の違いとは

正しい選択はどっち?任意整理と自己破産の違いとは

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カテゴリ:未分類

任意整理と自己破産の違い1

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債務の返済

任意整理を行なうことで、未払いの利息や将来発生する利息、遅延損害金などをカットして借金を減額することができます。また利息制限法により定められた上限金利を超えて支払っていた金利である「過払い金」があった場合、引直計算を行って払い過ぎていた差額を元本返済に充当することで借金を減額したり、返済金を上回る過払い金に関しては、返還請求を行なって取り戻すことができます。

そうして減額した借金を3年から5年の期間で返済していく債務整理の方法が任意整理です。一方の自己破産では、税金や養育費などの非免責債権を除いたすべての債務が免除されます。任意整理を含めた他の債務整理を行って借金を返済していくことが出来ない状況に陥った人が、夜逃げや自殺などの手段を選ばないように存在する制度なので、自己破産を行った場合はすべての借金が免責されて支払い義務が無くなります。

過払い金の請求に関しては任意整理と同様に行なうことが可能ですが、自己破産して借金の免責が決定した後に返還請求をする場合は、必ずしも認められるとは限りません。

裁判所での手続き

任意整理は任意で行なう交渉なので裁判所が介在せず、裁判所への手続きが不要です。そして債務整理の相談をした弁護士や司法書士などが、消費者金融などの債権者との交渉をすべて行ってくれるため、周囲に知られず穏便に済ますことができます。しかし自己破産は弁護士などの法律事務所に相談したあと、裁判所を通して行なう債務整理の方法です。

そのため各種の書類や通知などが債務者宛に届く上に、何度も裁判所へ出頭する必要があります。また任意整理に関しては、債務者からの相談を受けた弁護士や司法書士が代理人として債権者と交渉を行なうことで債務者への督促がストップしますが、自己破産では裁判所が各債権者の元へ「意見聴取書」が送付された段階で督促がストップします。

債務整理の条件

任意整理の場合は借金を作った理由などを問われることはなく、安定した収入や返済の意思がある場合に選択される債務整理の方法です。しかし自己破産の場合は、借金の原因がギャンブルや浪費などの射幸行為の場合は「免責不許可事由」に該当するため債務整理を行なうことができません。

また、過去7年間に自己破産をしている場合も行なえません。そして債務者の借金はすべて免除されるため、安定した収入の有無や返済の意志などは問われません。

任意整理と自己破産の違い2

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職業・資格の制限

任意整理を行なった場合は、職業や資格などに制限はかかりません。しかし自己破産を行った場合は手続きが終了するまでの3ヶ月から6ヶ月の間は、弁護士や司法書士、税理士などを含めた特定の職業に就いたり、その資格を取得することが出来なくなります。

官報への掲載

官報という国が発行する機関誌があり、自己破産を行った場合はそこに債務者の氏名や住所などの個人情報が掲載されます。官報はインターネットでも閲覧可能なので、周囲の人間などの第三者に事実を知られる可能性があります。しかし任意整理を行った場合は官報に掲載されることはありません。

ブラックリスト

任意整理や自己破産などの債務整理を行った場合、個人信用情報機関のブラックリストに一定期間登録されます。そのため新しい融資を受けたり、クレジットカードを作ることが出来なくなります。

債務整理情報は一般的に5年間保持されるため、5年間が経過すると融資を受けたりクレジットカードの審査を通過する可能性が生まれます。しかし自己破産と個人再生に関しては、全国銀行協会が10年間記録を保持するためその間は銀行の融資を受けることは出来なくなります。

保証人の責任

任意整理では債務整理の対象を選択できるため、連帯保証人がいる債務を除いて任意整理を行なうことができます。さらに任意整理を連名で行なうなどの、連帯保証人に請求が行われない条件で交渉をすることも可能であり、保証人に迷惑が及ばない形で和解できる可能性があります。

しかし自己破産の場合は、整理する債務を選択することができません。そのため、債務者が自己破産した場合は保証人に対して請求が行われ、債権者によって強制執行が行われても拒むことのできない状況に陥ります。

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